银行行长不轻易说的理财经 (工商智库丛书) 宗学哲 著

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8 f2 `2 a; T3 [　　畅销书《30之后靠钱赚钱》作者宗学哲力作。
; s( Q. w+ n% ~& Y* L; A2 q/ z　　宗学哲·国家十佳理财师”，金牌理财师大赛冠军；既是银行行长，又是理财师，是国内双重身份资深理财专业人士。
　　一百个家庭就会有一百种理财办法，书中各种理财方案一应俱全，全是真人真事，可以对号入座，享受一对一服务。
$ f. \7 k4 [3 w. ]) H+ h' t4 M　　内容简介
　　《银行行长不轻易说的理财经》和其他理财书的大区别是：作者既是一位银行行长，又是一位理财师。
- g1 d2 u$ p$ }* {　　他不是富豪，却是距离富豪最近的人；他不是金融市场的弄潮儿，却是了解中国富人阶层财富管理需求的人。既是一家支行的行长，又是分行首席理财师——国内惟一双重身份资深理财专业人士。从事理财行业16年，帮助客户打理资产3.6亿元，均实现了稳妥增值。
　　一个真正工作在理财前沿的专业人士教您理财，让您也享受行长理财师的一对一服务。
% ?$ M0 W5 [' L( _# c4 u　　本书用讲故事的方式改变您错误的理财观，帮助您卖出理财的第一步，做一名“四有”新人。
　　银行收费越来越多，有没有规避收费的窍门？贷款压力增加，“房奴”一族如何学会减负？“卡奴”怎样走出使用信用卡的误区？“萌”理财，今天你用了吗？本书都会给您答案。
5 X9 E8 U% B3 {　　理财要踏准节拍，只有根据形势因时而变，理财才能规避风险，提高收益。
# C# {" v( w" @  ^　　基金有1000多只了，怎样从基金中挑选好“鸡“？根据本书快把您手中的基金做一个诊断和优化吧。
　　一百个家庭会有一百种理财办法。国企职工，销售经理，外企文员，事业单位员工，私企老板，新婚白领，商务精英……本书的方案一应俱全，全是真人真事，您可以对号入座，享受专家为您设计的理财方案。
　　书中的一些理财技巧和方案对于很多银行来说，都是秘而不宣的，现在行长理财师把理财秘诀首次毫不保留地呈现在您的面前，相信读过本书后您对理财会更加豁然开朗，理财收益会大有提高！
) V2 N( G1 ~4 y* I5 b5 r　　作者简介
8 @7 I3 y, U" u$ \; I5 T' k' _& O　　宗学哲，首届“国家十佳理财师”
) k4 z( N, q! p, D, L2 D0 d3 M　　东北财经大学工商管理硕士
( ?  F2 s$ s$ Q. H/ Y　　中国光大银行第二届金牌理财师大赛冠军
　　浙江省十佳理财师
　　青岛市理财协会常务副理事长
" D* p" v! @& e　　具有CFP证书
　　著有《家庭理财枕边书》、《30之后靠钱赚钱》、《通胀时代巧理财—必读全书》等六部畅销理财书。
　　曾在股份制银行总行、分行、支行三级从事财富管理和私人银行工作，目前为中国光大银行某支行行长。
0 Y8 r3 E! z* @# S: w5 j+ J　　个人服务财富客户、私人银行客户90多户，协助客户打理资产3.6亿元，均实现了保值增值。
　　目录
　　第01章　观念一变天地宽：怎样迈出理财的第一步钱不够花怎么办？教你做理财的“四有”新人
( j1 Z. o+ P! c8 j) M2 ^　　中国人需要理财师
　　理财收益要多高才正常
* N' _$ u7 S7 k, O% G- W- z　　理财“技术知识”速成——一生不可不知的理财数字家庭财务状况“亚健康”的测试方法
8 f8 W; Y! N: b　　追求收益，也要追求稳妥
　　预期收益越高越幸福吗
4 B6 ]" j+ Z; ~: @' x　　人生的三个钱包
" M8 l! H3 r" y8 I+ g8 P" e. R　　富人如何理财
　　钱与快乐
; G$ w. D% b7 `! j2 q　　举例说说区域理财特色各不同
0 x0 W/ n' D1 @9 e+ f　　寓言中的理财哲理
4 o: t7 ^$ A, Y# A" X! u- p　　小故事中的大哲理
　　乔布斯的理财得失
* n9 A$ e/ p: a0 U. Z9 F- Z　　第02章　选银行理财产品并非小儿科：不是随意一买便稳赚不赔购买银行理财产品有诀窍
　　高收益要比高礼遇更重要
  X( ]- Q1 b7 p- F% X0 r　　选银行理财产品并非小儿科——不是随意一买便稳赚不赔信托不是“坏孩子”
+ Z2 a& l6 q/ j& M$ o1 ]3 D　　投资信托产品的四大误区
( {6 X! P7 @. |　　信托、打新股、挂钩境外——银行理财产品该选哪种如何辨别银行理财与银保产品
0 b- N$ V' Z( j/ M4 i　　买理财产品莫入“预期收益”误区
　　QDII并非灵丹妙药，选择还应因人而异
　　银行理财PK信托产品
　　破解银行理财产品的四个不等式
　　理财“秒杀”，你准备好了吗
　　这四种理财最好别碰
　　第03章　家庭理财的好帮手：怎样用好银行的现代工具打理好您的存、贷款——加息预期下如何理财
' u# [9 P6 Y9 W# v$ F% C! w　　贷款压力增加，“房奴”一族应学会减负
9 l7 X! V/ r/ A　　六招巧避银行收费
　　用好新渠道，贷款并不难
0 c+ `1 r' t$ I+ h$ F( I. E　　银行的现代工具——家庭理财的好帮手
: q) d' [: J' C　　“卡奴”走出使用信用卡的误区
　　网上银行的功能你会用多少
　　信用卡增加额度有窍门
+ |# K& H! B! |" S' G& j" ?　　“萌”理财，今天你用了吗
　　减少银行收费有窍门
　　第04章　与时俱进，踏准节拍：如何把握中国理财大势把握中国的理财趋势——发展自我，保护自我
# l5 I! a' r# e　　理财冷热两重天，透过数据看变化
　　另辟蹊径投资法，应对不断上涨的CPI
2 `$ @0 x' t7 I8 z* X2 X- h) N　　“正利率”时代，理财的春天来了吗
! {4 A9 [6 O$ q- G) o, R9 n　　长期投资：买理财或不如存定期
! b& X/ h3 D) _3 N. O　　掌握流行语念好投资经，稳妥型产品并非人人都适合投信托别轻易“托付终身”
　　如何选择银行理财产品
4 r3 _4 F5 N1 t* f/ f/ G" k　　不能过于迷信“年末行情”
1 ?) h$ {  l/ Q　　超短理财风光不再，活期资金另辟蹊径
2 z$ K& T* {5 }+ B: G　　预测风险、掌握技巧——股票并非人人都合适
' {! L* s  ^. U; N& J　　第05章　明明白白买基金：如何从众多基金中挑选明明白白买基金——基金入门
# v+ s9 F, o. r- ]2 ]* |　　基金购买渠道各有千秋
　　挑一只下“金蛋”的货币“鸡”
　　6个被误传的基金投资观念
* m3 D% a& E: L7 N  Y　　定期定额投资基金——变成百万富翁并不难
! J* U* a" ^, e, @) C6 Z　　买固定收益理财又添新途径
　　开放式基金与封闭式基金——因人而异巧选择
　　定期定额投资要因人因时而异
　　投资开放式基金的“三项原则”
　　货币基金并非人人都赚钱
　　第06章　理财个案集锦：把握生命周期，构建理财组合把握生命周期，构建理财组合
　　现代中国人的新课题：富裕家庭养老就万事无忧吗商务精英如何做好综合理财规划
　　新婚白领家庭的理财之道
　　三口之家的理财疑问
" C* u" R8 ~: N3 u$ D7 t8 O　　“负翁”家庭如何打理家财
# e+ i* k2 Q& V2 O2 r　　中等收入家庭如何规划车房
, N; A/ F& a# l, R. }* ?; @& Y( e　　年薪百万更要巧理家财
　　月薪万元月光族如何理财
　　裸婚族如何积累家财
　　二次创业“退休族”如何更好规划晚年生活
　　中年经商人士的理财规划
　　精彩书摘
　　第01章　观念一变天地宽：怎样迈出理财的第一步本章观点精华
! l- }5 U" L: T6 b& O: j　　1.树立自我理财意识，“三本”原则：本钱，本事，本人。
　　2. 什么是理财？理财就是增加今天的快乐，预防明天的风险，提高未来的生活质量。
/ ]( j: q0 D' t' M' w/ q　　3.预期收益5%～10%的人最幸福。
# e0 g# F0 F- v6 G4 t9 z　　4. 永远记住巴菲特的名言：第一，尽量规避风险，保住本金；第二，尽量规避风险，保住本金；第三，记住前两点。
( V& b5 @7 G" h# O　　5.别把投资当成一种负担，轻松理财、快乐理财是最重要的。
　　6. 不做预算的人就像舞会上不化妆的女人，金钱就像你的舞伴一样躲得远远的，或者另寻新欢。
　　7.小康靠工资，小富靠财产性收入。
$ i3 a: G2 @2 z- _) |　　8. 爱因斯坦曾经说过，复利是世界第八大奇迹，“72法则”会让你的钱像滚雪球一样越滚越多。
　　9. 没有绝对的穷人，只有绝对的懒人，把财富当成孩子一样照料，你的生活会多出很多乐趣。
　　钱不够花怎么办？教你做理财的“四有”新人
7 m9 T% b/ {) n- n. [) V# h　　这几年来，中国人的各种观念发生了很大的变化，特别是关于理财的理念，变化更是天翻地覆。过去大家靠工资勤俭持家过日子，老百姓固守着唯一的理财方式——攒钱。但是并非人人都能攒钱存钱，因为那时候多数人没有多少财可理，工资能够一家老小吃喝就不错了。
4 u( E+ i, G. E  d$ c: v% q3 d　　但改革开放以来，随着市场经济的发展，特别是证券资本市场的完善，以及人们理财意识的觉醒，同样工作和同样收入的两个人，生活境地却完全不同了。
& m9 w3 @% q1 u) Q6 E　　人生两大课题——工作与钱
　　单位上的同事小张和小刘两人一起大学毕业后进入银行工作，工资收入两人一分也不差，但小张注重理财，每次发了工资都要列一个计划，除了正常消费以外，他便用余钱去尝试买基金，后来又尝试买了一些绩优股票，这样五年的时间下来，小张积攒够首付款后先买了房子，后来又继续投资，买了车，找了一位漂亮太太，现在他一心一意干工作了。而小刘发了工资之后，便随意放在银行里，消费也没有任何计划，这样五年下来，他几乎一分钱也没有攒下，别说买房买车，春节回老家还要跟同事借钱。
: b4 j# @$ P9 w6 M4 p　　所以照这样下去，等到退休的时候两人的生活质量会拉开很大差距。可能有人会说，我有养老保险怕什么，但养老保险又被称为基本养老保险，根据国内目前的养老金水平，假定月薪4 000元，养老金缴纳期限为10年，当地平均收入为3 000元，按照现有法定比例缴纳，则退休后每月可领取养老金770元，这些钱只能维持基本的生活保障。
　　所以就有了以下两种情况，有的人只能依靠单一的养老保险度日，有的人则不会太在意养老保险，因为他们有一笔不菲的积蓄，可以更好更有效地补充养老保险，不但可以衣食无忧，而且还可以每年度假旅游，生活的差距一下就拉大了。过去中国人羞于谈钱，现在是三句话不离钱，有关调查显示，人类70%的烦心事都与金钱有关，因为对我们来说用钱的地方实在太多了。首先，我们测算一下一个人的一生需要花多少钱。这个测算是根据现在大城市的收入和消费标准，以30年为周期，对未来生活的测算，仅供参考。
1 b) B9 Y6 f. R　　一个人一生需要花多少钱
　　项 目
+ d- a$ |2 e! _' H: K. [. c　　花费（万元）
( K8 D- M0 x* T# B" v, L　　备 注
  ~& p$ h( Q) _8 m8 i/ A　　一套说得过去的房子
　　100
　　北京、上海等大城市一般为每平方米1万以上
( W% {- s3 X" p4 F3 r4 t" y　　一辆基本安全的车子
　　100
, c0 n* l* p3 x, ?9 b3 D& q6 g　　15万元／辆，开10年；30年3辆车；每月养车1 500元一个平平常常的孩子
　　60
0 X3 k2 v, Y3 L9 s$ ]+ Y　　从出生到大学毕业（不算出国留学）
9 V4 e. N% i$ U　　四位平平安安的老人
8 K0 ]9 H- n) U) x　　72
$ O5 o9 @! E7 }; Q( O　　夫妻双方4位老人，每人每月500元
　　一段还算满意的日子
' d' k$ _- I6 @' ^* @& Q　　108
+ I) W' C1 {& W8 k! @( M5 o　　一家人的日常生活，每月3 000元开支
/ G. P0 T0 _. o3 m' m' k" V　　一些开开心心的乐子
1 w- z3 @% T) w  A6 m　　30
8 u  T! W/ Q; S　　一家人的旅游娱乐，每年1万元
　　晚年基本安定的日子
　　72
　　老两口的退休生活，每月2 000元
　　合计
9 p. }, U/ b! {8 ]3 O　　542
7 l7 k/ }5 m% ^% h1 {0 j　　专家认为，现代医疗技术、药物使人的预期寿命延长了15～20年。因此，我们需要攒更多的钱以负担比以前更长的生存期间所带来的生活费用。医疗支出、养老支出、意外事件支出将会给个人和家庭带来非常沉重的负担。
& W, k( `4 w; s) m& G　　资金缺口很巨大（按夫妻均工作30年计算）
' @8 n8 F4 H& b: ?4 R. @" P! ^: L　　您家庭的年收入（万元）
　　您家庭的总收入
　　资金缺口
　　这么大的缺口怎么办？答案只有一个：增收节支，科学理财。
9 ^8 z& z" i- v' U/ P9 I　　人均可支配收入分为四部分：
- D* i8 ^, O  S8 p　　1.工资性收入（工资等）68.9%
1 W& _7 j* q' L/ }　　2.转移性收入（养老金等）22.8%
　　3.经营性收入（商业买卖收入等）6.4%
　　4.财产性收入1.9%
6 U; R/ i* i7 V2 i/ n' f　　提高收入单靠工资显然不行；靠创业？多数人受资金、观念、机会等因素影响不可能“全民创业”，并且靠创业成功的只是少数人，多数人的创业充满了坎坷。因此，对于多数人来说，弥补人生资金的缺口只能靠财产性收入，也就是理财收入。理财对任何人来说都是非常公平的，只要你有理财意识、学会理财的技巧就可以。我国1.9%的财产性收入和美国的40%相比是相当低的。党的十七大报告中，胡锦涛总书记首次提出“创造条件让更多群众拥有财产性收入”的说法，因此，当前社会上有一个新的提法：“小康靠工资，小富靠理财！”也就是靠财产性收入。当然理财并不是信手拈来的，理财的第一步是要树立正确的理财观念，做“四有”新人。
　　有意识
　　人最可怕的不是钱多钱少，而是是否有理财的意识。我国百姓的财产性收入为什么低，主要是因为多数人没有理财意识，认为目前银行理财产品虽然很多，但风险太大，不如银行稳当，所以我国的高储蓄率是造成财产性收入过低的主要因素之一。还有的人平时懒得理财，觉得把钱放在银行里省心。
: X7 S! S% X8 z, h, t4 k6 ^　　有一个单位在我们银行代发工资，我计算了一下，多数人发了工资，除了日常开支之外，几乎全放在活期存款上，目前活期储蓄的利率仅为0.35%，也就是说10万元存一年只有350元的利息，所以把所有的钱都存在银行里是可怕的，而把钱存在活期里是更可怕的。
/ _! ?' k) `  q9 l　　平时要多和朋友交流，这样既能交到朋友又能赚到钱。有些理财意识不是自己感悟来的，而是受了朋友的启发。比如买股票、买基金，多数人是受身边朋友的影响才开始投资的。炒股票的人和存银行储蓄的人很难有共同语言，总会有一个人受到另一个人的感染而转变。想知道一个人的收入情况，不用去问他本人，只需知道他身边5个朋友的收入情况，然后得出者5人的平均收入，那这个人的收入一般会与这个平均数相差无几。因为物以群分，人以类聚，一个人能走多远取决于他和什么样的人同行，而一个人能具有多高的理财意识，在某些程度上说也是取决于他和什么样的人同行。
　　有目标
( a' B) u- J& O# l% q2 ]9 s　　也就是未来生活的一种预期，比如希望有一天拥有一幢坐落在山上的别墅。但整天想并没有用，首先要找出是哪座山，算算别墅的价值，考虑通胀，算出几年后购房需要多少钱。然后，做详细的计划：每月攒多少钱，以什么样的方式进行投资。这样，你才可能会在不久的将来实现拥有别墅的愿望。另外，根据个人的情况还要综合制订自己的理财目标，比如住房规划、保险保障、养老规划、子女教育等。
! V# k, X* m9 i1 F6 Y　　有预算
7 F. L% ]6 r8 X* m　　刚才的表格实际上就是预算，大体算一下自己的缺口，好不断修正你的目标。预算在家庭理财中非常重要，大到购房计划，小到柴米油盐，特别是孩子的教育基金，一定要有一个良好的预算。比如王先生炒股票，把所有的钱全部投入到了股市和基金中，结果，孩子考上大学之后，需要缴纳学费了，而王先生这时的钱还深度被套，最后只好四处借钱，这就是没有预算造成的。凡事预则立，不预则废。另外，家庭一定要量入为出，特别是作为年轻的社会新人来说，不能盲目当月光族，应树立预算的理念，首先学会攒钱。一般人：收入-支出=储蓄，会理财的人：收入-储蓄=支出。
　　有办法
　　在目前这个负利率时代，理财首先要战胜通胀，通货膨胀被称为“人生最大的小偷”，它在不知不觉间就会把你的钱给“偷”走了。据说民国的时候，有一个人领了薪水86万，拖着装满钱的麻袋去坐火车，结果不幸遭遇小偷，小偷竟然把钱倒出来，然后把麻袋偷走……1980年前后，一个家庭如果有1万元的话肯定很神气，绝对是一个不错的殷实之家。20多年后的今天，如果这个家庭财富提高到20万元的水平，尽管是原来的20倍，但在社会中的财富地位却远低于20多年前。不到30年的时间，一元人民币的购买力只有原来的三十分之一，也就是相当于过去的三分钱。假如你手里原来有10万元，如果你继续靠存银行，不去投资的话，30年之后，其购买力只能相当于现在的3千元钱。另外，人民币升值是把双刃剑，普通人并不能享受到升值的好处。
　　计算通货膨胀后100万元的实际价值
) P* B" ?8 h" [; }# b　　N年后
+ ~4 R( _6 p. U  [6 m　　100万元的实际价值
　　（年均通胀率5%） 100万元的实际价值
　　（年均通胀率3%）
　　77.4万元
　　85.9万元
　　59.9万元
) ]9 Q# Y. \+ G# [( L" h　　73.7万元
2 r: N  J) N3 Z' [! \# ^! Y$ [. V　　21.5万元
　　40.1万元
4 r" q/ Y7 u% T* a8 a: T　　所以理财最简单的办法就是战胜通胀。以下这几项数据，看似是国家的宏观数据，与个人联系不大，但实际上却与我们每个人息息相关。
　　● 通货膨胀速度4%——如果你的理财收益低于4%，说明你的理财是失败的，因为你的财产是在不断缩水。
　　● 国民经济增长速度（GDP）8%——如果理财收益低于这个数字，你小家的财富增长跟不上国家这个大家的增长。过去中国的GDP连续多年增长，股市却不涨，所以引发了前几年的行情。尽管股市目前调整，但只要中国的GDP继续以每年8%的速度增长，中国的股市就会充满希望。
2 J+ g  {* _  t% [! D9 A　　● 居民储蓄存款增长速度15%——全国老百姓的钱都在以15%的速度递增，你的钱增值超过了15%了吗？当然，储蓄的增长一部分是来自理财收益，另外还要靠工资收入的增长，所以最理想的状况是你的“理财收益+工资收入”以每年15%的速度递增。
　　战胜通胀很简单：买适合的银行理财产品；跑过国民经济增长速度是说要适当地参与到国民经济的行业中去，比如适当地买股票和基金；居民储蓄存款增长速度15%则表示要提高工资收益、创业性收入以及财产性收入。
$ i* c9 o' F+ ?4 m　　其实理财无非就是增收节支，老年朋友节支没有问题，只是要转变一下有钱存银行的观念，积极寻求稳妥性相当、收益更高的理财产品；而对于年轻人特别是八零后的独生子女们来说，增收和节支则都要考虑，开支要有计划，要学会用基金定投等方式来强制自己攒钱。同时，理财应当从现在开始，三岁不早，六十不晚，年轻的时候即使无财可理，但一定要培养理财意识，掌握理财知识。
1 @) j! O- z/ K% s' c　　孔子曰：君子爱财，取之有道。君子爱财产，更当治之有道。孔子精神的流传，离不开子贡，“陶朱事业，端木生涯”里的端木就是说的子贡，两千年以前的人都有理财意识，那作为现代人来说，哪有不理财的道理呢？
, x. m5 Y- k' ?, b1 r　　中国人需要理财师
　　人一生中必不可少的三个朋友是：医生、律师、理财师。中国人的防范心理很强，可能是存有怕露富等心理，所以，目前多数中国人可以说是“关门理财”：我自己是最好的理财师，赔钱我乐意！几乎不听理财师的任何建议。诸葛亮非常自信，事必躬亲，累死了；而刘邦文不如张良，武不如韩信，他知道自己很多事情不如别人，把事情交给别人去做，才成就了大事业。
6 v4 @6 k  _( I# \; M) d% q　　理财师有时觉得和客户沟通起来特别难，以下有几个会噎死理财师的几个问题：
7 Y, N0 r, \. N/ P　　● 能给我推荐一只最好的基金吗？
　　● 我上周炒的那只权证没了！你告诉我它在哪里？
　　● 为什么我买的股票都在跌，而别人买的都在涨？
* m3 u0 I4 F9 w, y　　● 基金跟公积金有啥区别？
2 T$ L( @8 \* f: W0 J7 A3 u% ]　　● 网上的跨行转账时我把开户行填错了，那边能收到钱吗？
2 s$ `; t2 k, ~　　有些人则过于相信理财师。在和客户接触中，我最怕客户说：“宗老师，您让我买什么我就买什么。”这样的客户往往对理财产品不太了解，完全依赖理财师，当收益万一达不到要求的时候，这类客户反应是最激烈的。现在理财师很难当，听理财师的建议买基金赔了钱，客户会怨天尤人，埋怨理财师，而自己买基金赔了钱，却很坦然，其实结局是一样：钱没有了！众多理财师的体会是，股票和基金好的时候，几乎没有人打电话，赚钱了他不会想到理财师，而赔钱他会说，我上了某某理财师的当了。所以，目前我和理财师同事们说，在向客户推荐产品的时候，一定先让客户对产品有一个了解，然后再向他提出建议和规划。不是要单纯地教育客户，而是要促使客户思考；不是要简单地给予答案，而是要把问题说清楚。
4 q! y0 m) h  p: I/ ~1 }7 ]' @& e　　我们来说说大陆老太太和香港老太太的区别。前段时间我去香港学习，在汇丰、恒生等银行的理财区，发现香港老太太买理财产品时，一般要带着老伴，和理财师交流很长时间，有的甚至跑好几趟银行才确定买哪种理财产品。而大陆的老太太则要么在家里研究报纸的广告，看好了便拿着报纸直接到银行去买；要么直接到银行咨询，聊不了几句，连要买的产品是什么样的运作原理都没有弄明白，便直接买。有位老太太，到银行买基金，工作人员问她买多少，她说：“那来5万块钱的吧！”感觉和在农贸市场上买菜一样，太随意。买件几百块钱的衣服和鞋子还要转半天，而买几万甚至几十万的理财产品却在几分钟内作出决定。我的建议是，大家今后在买理财产品的时候一定要先和理财师沟通，对产品了解之后再作出购买的决定。
8 W* z" Q7 Z$ E/ A$ Y　　当然，我国的理财业务起步晚，银行、保险、证券都有自己的理财师，但理财师素质参差不齐。在目前第三方理财还没有普及的情况下，各机构的理财师在为客户理财时，都倾向销售自己的产品。特别是个别所谓会员制的证券类理财师可以说是鱼龙混杂，以骗钱为目的，收取会员费，或者说指导你炒股，赚钱后三七分成，但赚钱时他找你分成，赔钱时你就找不到他了。所以，有人说当台风来的时候，猪都会飞，但台风过后，猪还是猪。再说银行理财师，个别理财师自己连基金都没有买过，就去推荐别人买，谁能相信？看病会选大夫，甚至要挂专家门诊，理财也是一样，医院的大夫给你看的是身体健康状况，而理财师给你看的则是家庭的财务状况，因此，理财也要选择好的理财师。那么，该怎样做出好的选择呢？
+ V7 e# O% b( l) j4 ~1 F4 d7 R6 A　　大品牌，更专业
) p. @! i) H; E6 B5 h3 I　　应尽量选择知名度高、有一定影响力的理财中心或理财工作室，因为这里一般汇集了银行的精英理财师，他们在推销理财产品的同时，会最大限度地考虑客户的财务规划，指导客户树立正确的投资理念，最终实现稳妥增值的投资目标。另外，选择理财师还可以按照“从高到低”的原则，一般情况下，市一级的理财中心要比区县一级的水平高。各家银行都有自己的理财旗舰店，这里往往集中了该行的理财精英。
4 v% B* C+ `& l& d9 D: q　　做新不如做熟
　　各家银行由于理财业务起步早晚不同，在理财产品、理财人员配置上差距较大，所以居民在选择银行或理财银行师的时候，应选择理财业务相对比较成熟的银行。另外，对于承受风险能力强的人，还可以选择正规的私募基金。一提私募基金，大家可能有点谈虎色变，其实现在国家正式批准的私募基金一般由正规的国有控股银行托管，收益也相对可观，只是起点一般在300万人民币以上。
　　善于利用你的理财师
% B1 O" t) n$ x6 s4 i　　和理财师打交道，几乎每位客户见面就问：“你们能让我的钱实现百分之多少的年收益？”显得非常急功近利。其实，理财并不是投机，而是依照稳健、增值的原则，合理地将资产进行综合配置，其内涵并不单单是一年收益百分之几，而是增值、保险、子女教育、养老等多项内容的综合规划，所以和理财师打交道时要注重说明自己的财务状况和远期理财需求，好让理财师有针对性地进行设计规划。
　　值得指出的是，理财师的建议仅是家庭理财的参考，个人可以根据理财师的建议适当做一些调整。最科学的理财方式是自己掌握理财知识，自己给自己当理财师。所以大家一定要树立自我理财意识——树立三本原则：本钱，本事，本人，即有本钱，有理财的本事，然后本人参与理财。
; m- e5 y  B! J0 y) K; U. A　　理财收益要多高才正常
: E8 v, l, R, z9 x　　马克思在《资本论》中提到：“如果有10%的利润，资本就会保证到处被使用；有20%的利润，资本就能活跃起来；有50%的利润，资本就会铤而走险；为了100%的利润，资本就敢践踏一切人间法律；有300%以上的利润，资本就敢犯任何罪行，甚至去冒被绞首的危险。”马克思在一百多年前，就把投资收益和投资趋向之间的关系描绘得淋漓尽致。现在宏观货币政策不断紧缩，不满足于正常收益的人越来越多，有些人因而铤而走险，过去年收益5%的理财产品就会被疯抢，现在年收益10%以下，很多人根本就看不上眼！那么到底理财收益多高才是正常的呢？
　　多数资金最终是用在企业经营中，而企业盈利水平往往又决定了资金收益率。国内上市公司的净资产收益率多数年份在两位数以下，也就是说正常企业每年盈利10%就算很高了。实体经营辛辛苦苦一年才赚10%，而资金轻而易举地就赚20%甚至50%，这不正常。所以正常的投资收益一般要低于企业的盈利水平。单从这一点上说，10%以下收益的投资相对风险较低，10%以上，收益越高风险越大。
" H# O/ L' X4 s1 L* j/ T　　有个朋友深谙此道，他到某银行咨询理财时，看到同样的信托产品有的收益是8.5%，有的是9.5%，有的是10.5%，他最终选了9.5%的。他的投资道理很朴素，干脆选个中等的，这样可以平衡收益和风险。不过，现在这样的投资者太少了，多数人都嫌收益低，有高的绝对不买低的，但都忘记了收益与风险成正比这个简单的道理。
　　考虑收益性的同时莫忘流动性
　　一般情况下，收益性与流动性是成反比的，收益性越高，流动性就越低，也就是说2年期的理财产品肯定比1年的收益高，但流动性就小了一半。所以，投资时不能只看收益率，更要看流动性，因为对多数人特别是中老年朋友来说，随时可能会出现用钱的情况。
1 F% C% o7 S+ M+ T% e. s! N0 S　　当然流动性不单是由理财期限所决定，理财协议所规定的提前终止条款也非常重要，另外还要看理财产品是否可以质押贷款，如果能办理质押贷款的话，可以购买比原定理财期限略长的理财产品，以增加理财收益。
& L# N3 K) X8 N" y　　高收益预期往往让人寝食难安
　　有关调查显示，人们在投资上的满意度与最终取得的投资收益关系不大，关系最大的是自己的收益是否达到心理的预期收益。
　　有人取得20%的收益，但他还不满意，因为他的投资目标是40%，所以他整天唉声叹气，睡不着觉。有人每年只取得5%的收益，但他已经非常高兴了，因为他的投资标准是高于银行同期储蓄利率，虽说收益低，但不用提心吊胆，睡觉也踏实。后来有一天，获得20%高收益的人，因为融资方在经营上出现亏损，最终别说高收益，连本钱都难要回来，所以这下他更睡不着了。
　　因此，盲目追求高收益不是科学理财，科学的理财是在保本的基础上，根据个人的情况，确定自己的投资预期，从而实现幸福理财。
　　理财“技术知识”速成——一生不可不知的理财数字现在房奴越来越多，客户小张今年刚结婚，为了实现居住条件的一步到位，她和老公一咬牙买了一套价值60万元的房子，虽然首付是父母帮忙支付的，但他们每月还是要偿还3 000多元的贷款本息，而小夫妻俩现在每月的总收入才4 000元，这样，除了还贷款，他们几乎所剩无几。沉重的还贷压力让小夫妻俩寝食难安，为此还天天吵架，于是他们专门找理财师咨询。理财师经过计算，告诉他们的家庭财务处于严重的“亚健康”状态，因为其资产负债率以及债务偿还比率均大大高于正常值。理财师说，按照理财标准的负债比率，小张月偿还本息额为1 300元左右比较合适，考虑两人年轻，收入增长空间较大，所以可以适当将月偿还本息额调为2 000元，这样算的话，买总价30万的房子较为合适。
& Z3 h  }6 k# K0 G- y' L　　理财师提醒，掌握好家庭理财的各项财务数据非常关键，否则就有可能和小张一样使家庭财务进入“亚健康”状态。所以有关专家就指出，人的一生中有几个理财数字是不可不知的，那么它们是什么呢？
　　“1法则”
6 l+ S! n; O; c& d　　这是一项显示财务自由度的法则。财务自由度是家庭理财中一项很重要的指标，财务自由度=投资性收入（非工资收入）/日常消费支出×100%。一个人靠购买基金和炒股的收益可以应付家庭日常支出，比如年投资收入为5万元，而年日常消费也是5万元，这样一除，财务自由度是1。工资可以基本不动，那这个的人的财务自由度就高，即使以后失业了也不会对家庭生活带来太大影响，这正是很多人的梦想：天天不上班还有钱花。
　　而如果一个人除了工资之外几乎没有任何理财收入，那就只能完全依赖工作吃饭了，人家休假你只能加班，没办法，谁让你财务自由度低。因此，提高家庭财务自由度指标要及早树立理财意识，提高理财收入，同时要将消费支出控制在合理的范围内。这样，当你的理财收入远远超过工资收入，你的财务就会更自由，人生也会更加幸福惬意。
　　“5法则”
  Y1 H' \- j0 ?　　这是一项显示流动性的法则，流动性比率=流动性资产/每月支出。流动性资产是指在急用情况下能迅速变现而不会带来损失的资产，比如现金、活期存款、货币基金等。假如你家庭中有1万元活期存款，家庭每月支出为2 000元，那你的流动性比率为5，也就是说一旦遇到意外情况，个人完全可以应付5个月的日常开支。但如果你的活期存款为10 000元，而每月支出10 000元，则流动比率为1，这样家庭的应急能力便大大下降了。另外，如果你的活期存款为40 000元，每月开支为2 000元，流动比率为20，这时则应压缩活期存款。流动性比率过高的现象在很多高收入群体中较为普遍，很多人发了工资便不去管它，造成流动性比率太高，这样就会影响家庭理财收益的提高，家庭财务同样也会进入“亚健康”状态。
　　“双10法则”
　　一个现代家庭，如果连一份保险都没有，从理财的角度来分析，那是非常危险的。但是，购买商业保险并非保额越高越好，也不是覆盖面越广越好；而是要根据自己的家庭实际，需要什么险种购买什么险种，需要多大保额购买多大保额。专家认为，一个家庭的年保费支出一般占家庭年收入额的10%为宜，所保保额即出险后保险公司的赔付额一般为不低于年收入的10倍为宜。例如，你的家庭年收入为10万元，家庭保险费年总支出不应超过1万元，该保险产品的保额应该达到100万元。当然，具体还要因人而异。
　　“20法则”
( I6 F# e8 a0 r: ]" @6 e% j　　该法则讲的是养老问题，60岁退休，假如活到80岁，那你就要准备20倍于目前年花费额（年收入-年储蓄）的积蓄，留到自己退休后做日常生活开销用。当然，这笔20倍于目前生活花费的资金，并非完全由你自己筹集，它包括目前每月单位代缴的养老保险金、企业年金和其他养老性质的基金等，余下的差额就需要从自己的“收入-支出”中每年筹集一点了。每年筹集的这一点资金，你最好进行投资，一来可增加收入，二来能抵消通货膨胀带来的损失。理财在很大程度上是为养老做准备，所以一定要提前建立自己的“补充养老保险金”。特别是没有养老保险的自由职业者、私企老板等，更是不能把所有的钱都放于生意的周转中，一定要按照“20法则”对自己今后的养老做一个规划。
$ N& }/ @: ^! r* Y1 ^  @　　“35法则”
: Q6 I) N) p: Y  A5 V　　这个法则讲的是负债问题，即偿债比率=每月债务偿还总额/每月税后收入总额×100%。这一指标最好不要超过35%。但我国目前多数家庭的负债比率在66%左右，从理财技术的角度来说是非常高的，虽然在房价上升的时候这一比率高一点不要紧，但房价下跌的时候比率过高就会引发次级债，银行和个人都将面临破产风险。一个家庭适合负担多少债务应根据家庭的收入情况而定，如果不顾家庭实际而盲目贷款，则会严重影响家庭的生活质量，甚至有可能因收入减少影响还债，而被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。时下“房奴”一族越来越多，大家在贷款之前应根据自己的收入情况，好好算一下自己的债务偿还比率，并将这一比率控制在合理的范围之内。另外，如果未来预期收益较高，买房可以适当高负债，因为从长期来看房产一般是会升值的。但是在贷款买车等消费上则要慎重，因为车是不断贬值的，虽然有人认为买车是身份的象征，但用贷款买的车开起来心里也不踏实。
　　“72法则”
  C( P& D/ r9 I　　即本金翻一番所需的时间（年）=72÷年收益（不计百分号）。现在我们计算一下目前通过正常投资途径实现翻番目标所需要的时间。
3 U, x# m; I, e, }　　● 储蓄。当前一年期的定期存款利率为3.5%，假设利率保持不变，则本金翻一番需的时间：72÷3.5=20.57（年）。
　　● 国债。因为国债很少有一年期的，所以我们以三年期凭证式国债计算，年利率为5.5%，投资此期国债本金翻一番所需的时间：72÷5.5=13.09（年）。
　　● 开放式基金。当前开放式基金的业绩虽然良莠不齐，但还有诸多业绩优秀的基金，如果选择一只好的基金，其回报率为8%，则本金翻一番所需的时间：72÷8=9（年）。
　　● 货币基金。货币基金的年平均收益一般为2.8%左右，本金翻一番需要的时间则为：72÷2.8=25.7（年）。
　　● 信托。时下信托产品非常热销，年利率大约为9%，购买信托产品，本金翻一番所需的时间：72÷9=8（年）。
　　● 人民币理财。除了股份制银行外，目前各国有专业银行也推出了人民币理财产品，以某年收益为4.5%的理财产品计算，投资此种产品本金翻一番所需的时间：72÷4.5=16（年）。
　　从以上数据可以看出，银行储蓄翻番的时间非常长！因此，要想实现家庭财产的增值，就要转变传统的“有钱存银行”的老观念，根据自己的风险承受能力，尽量选择收益高的理财产品。以人民币理财为例，很多人认为它和定期储蓄的收益差不了一两个百分点，但你别忘了，收益高一个百分点，本金翻番的时间就能缩短好多年。所以，在打理家财上应当锱铢必较，分厘不让。
! F9 s5 _) i5 K1 ^3 v　　另外利用这一原理也可以进行一些简单的理财规划：
5 V* _7 L& `/ @  s　　你现在有一笔10万元的初始投资资金，希望给12年后上大学的女儿用作大学教育金，同时考虑各种因素，估算出女儿的大学教育金到时候一共需要20万元，那么为了顺利实现这个目标，你应该选择长期年均收益率在6%（72/12）左右的投资工具，比如债券基金、信托或票据类理财产品等。
+ w* m( c. x: x  S! H　　“100法则”
/ p3 M0 e, C% R* N　　这个法则描述的是股市投资和风险承受能力的度量问题。你投资股市的资金最好占全部存款的（100-年龄）%。如果你的年龄是40岁，那么用于股市投资的资金最高应为全部存款的60%，另外40%可投资低风险产品。在投资界，100法则还可以灵活运用：如冒险型的投资者可在依照年龄算出投资股票的比率基础上再加上20%，积极型的可再加10%，保守型的可减去10%，消极型的可减去20%。如果你是个40岁的积极型投资者，那么投资股票的资金占比可提高到70%。这个法则不是绝对的，因人、因时而异。
　　家庭财务状况“亚健康”的测试方法
　　家庭财务“亚健康”测试表
　　计算公式
! G8 S! k! M: h  N# p　　理想数值
1 K; ?% k% D/ l　　偿债比率
, `- C$ |/ @. R) o　　每月债务总额/每月扣税后的收入总额
　　控制在35%以内
　　流动性比率
& d2 t( K! L6 e　　流动性资产/每月支出
% Z) Z" m: Z/ q+ t( g　　流动性比率3～6为最好
　　消费比率
　　消费支出/收入总额×100%
　　消费比率40%～60%为佳
" V$ I9 `5 N) s　　净投资资产与净资产比
0 H4 M9 d' h+ o2 c4 {& l　　投资资产总额（也叫生息资产）/净资产
　　等于或大于50%为理想指标
3 f7 x* T+ Q. A8 s　　财务自由度
　　投资性收入（非工资收入）/日常消费支出×100%最好大于等于1
　　贷多少款不会影响生活质量——债务偿还比率小于35%偿债比率=每月债务偿还总额/每月扣税后的收入总额×100%一个家庭适合负担多少债务，应当根据家庭的收入情况而定，如果不顾家庭实际而盲目贷款，则会严重影响家庭生活质量，甚至有可能因收入减少影响还债，而被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。时下“房奴”一族越来越多，大家一定要在贷款之前根据自己的收入情况，好好算一下自己的债务偿还比率，并将这一比率控制在合理的范围之内。
7 ?4 Z. a# u) N3 x1 G% Z　　……
& V$ [7 v/ c# S; Z/ _　　前言/序言
6 Z" D  l! P& o* U2 |6 H5 [* I- g& {　　在我国，最原始的理财是储蓄。“储蓄”一词最早见于战国时代的《尉缭子·治本篇》：“民无二事，则有储蓄。” 从唐代开始，有的商人在大城市里设有柜坊，替人保管钱币，存钱的人可以随时凭折子取款。到了明末清初，商品经济有了更大发展，大商人为了筹集资金，设立了钱庄、银号和票号，接受百姓存款，并且付给存户一定的利息。至清代中叶，银行兴起，此后一两百年，储蓄一直是银行的主要业务之一。
. S: ^* y8 l" r+ h　　而银行真正跳出储蓄这个单一业务束缚，应当从被称为“理财元年”的2004年开始。
　　当年9月，中国光大银行首家获得银监会批准开办人民币理财业务，推出了人民币理财产品——“阳光理财B计划”。此后各家银行纷纷效仿，银行理财业务创新的序幕正式拉开。
( j) \9 B/ u. a" o　　伴随金融工具的丰富与创新，银行理财业务经历了从简单到复杂，从原生到衍生，从单一市场到跨市场的演变，其设计已经融入了本外币衍生产品开发、债券集合交易、直接融资渠道扩展、资产证券化、动态保本技术、资产配置等各个方面，丰富多样的理财产品赢得了投资者的广泛青睐。
　　当然，复杂和多样性的理财产品需要有人驾驭，所以近年来各家银行加快了理财师队伍建设，从基础的理财业务到财富管理再到私人银行，正是有了这些充满活力的理财师团队，理财市场才充满了勃勃生机。
　　宗学哲作为光大银行一位较早从事理财工作的员工，可以说经历和见证了国内理财市场的变化与发展。
　　2006年，全国首届十佳国家理财规划师大赛在北京举行，宗学哲作为光大银行唯一一名进入决赛的选手，一举夺得“十佳国家理财规划师”称号。2007年，光大银行、和讯网等机构举办“首届全国理财师大赛暨中国光大银行第二届金牌理财师大赛”，在青岛分行基层从事理财工作的宗学哲一举夺得了冠军，此后陆续获得了AFP和CFP等理财师认证——正是有了光大银行良好的理财支持平台，他在从事的分行财富中心主任工作上如虎添翼。
　　正是基于这些服务客户的理财经验，这些年在工作之余，他将理财理论和理财实践相结合，写成并出版了《30之后靠钱赚钱》、《家庭理财枕边书》、《把握良基——新基民理财读本》等多部理财畅销书，特别是这本《银行行长不轻易说的理财经》更是他从事支行行长工作的最新之作，书中文章短小精悍，浅显易懂，具有很强的可操作性。
) D+ ?, d2 M" q5 c+ ?　　比如说，目前银行理财产品琳琅满目，但是选银行理财产品并非小儿科，不是随意一买便稳赚不赔，作者用多年积累的实践经验，告诉您购买银行理财产品的秘诀，让您茅塞顿开。
　　盛夏季节去银行柜台排队买理财产品实在让人头疼，书中详细地介绍了“萌”理财等新的银行业务，在家里通过网上银行或手机银行就可以轻松办理银行业务。更关键的是参加银行的“网银理财夜市”还可以获取比从银行柜台购买理财产品更高的收益。
' f, W' w* r; J, A/ ~, U# ]　　一百个家庭就会有一百种理财办法，书中各种理财方案一应俱全，全是真人真事，可以对号入座，享受一对一服务。正如作者写这本书的初衷，就是要将这种简单易学的理财方法和理念传播和推广出去，希望通过书籍这一媒介，让更多的人踏上财富增值的快车。
　　其实理财和工作一样，我们选择什么样的理念，将决定我们能走多远；我们选择什么样的方法，将决定我们的耕耘能收获多大回报；我们选择什么样的价值观，将决定我们未来的舞台有多大！
) n6 r, c* e; b　　林立
　　中国人民大学金融EMBA导师
# A' V! E  M, l3 [3 ~9 L　　中国光大银行总行党委副书记、副行长
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行行长不轻易说的理财经

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银行行长不轻易说的理财经 (工商智库丛书) 宗学哲 著
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: O; X" h/ U. S0 W(出处: 与你共享街)
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