金融科技新时代 银行的反击 [法] 伊夫•埃奥内（Yves Eonnet）

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* h/ p) F) G8 T) s　　1.探讨了银行如何受到GAFA、BATX、电信公司等全方位的攻击，银行又是如何与金融科技联手在市场上占据一席之地的，以及这个市场是如何监管的。
) B  K$ V8 m# p' ?9 F" K6 k; `　　2.以非洲地区为案例，讲述了当地独特的金融环境以及为何手机银行大行其道。
; w. \1 C4 i8 G3 e% Y　　3.本书入选了2019年法国*受欢迎的5本金融科技图书。
　　4.兴业银行CEO作序，普华永道合伙人重磅推荐。
, S- b1 J7 L$ I  a: ]1 g! a* V6 Y, ]　　内容简介
　　烦琐的操作流程、漫长的等待队伍、滞后于数字化趋势，令许多客户对银行深恶痛绝。与此同时，银行堡垒正受到GAFA、BATX、电信运营商等来自各方的冲击。但是传统银行还没有穷途末路，金融科技带来了新的机会。数字化技术的运用可以促使银行提高开发新产品的能力，将一些毫无价值的流程自动化以降低成本，提供更简单、更流畅、更个性化的服务，从而更好地满足客户的需求并提供附加值。
　　除了流程和客户服务方面，银行还遭受了四大科技变革的挑战：云计算、API、移动化和实时化。对选择无视或徒劳地阻碍其发展的银行而言，它们就是致命的威胁，因为它们从根本上挑战了银行的上层建筑：安全性以及客户的信任。但对那些选择拥抱它们的银行而言，这四大变革也可以成为救命稻草，其影响不仅仅停留在科技层面，还会对银行提供的服务和银行的收入来源带来颠覆性改变。此外，传统银行也正在与初创企业和金融科技公司合作，全力打造新型手机银行，而非洲这个真正的创意实验室为银行如何在新技术迭出的未来世界中发展提供了全新思路。
　　银行和金融科技比以往任何时候都更需要彼此，它们需要携手共同发展和重新设计明天的银行和金融。在这种建设性合作、双赢关系的思路下，金融科技推动着银行更快地更新迭代，为客户提供个性化服务和畅通无阻的全渠道体验。
, e* B; \9 B) l2 ]! q' y& |$ y　　作者简介
　　伊夫·埃奥内。
　　TagPay的首席执行官和联合创始人，负责TagPay的运营、研发和全球销售。TagPay是一家与银行合作的金融科技公司，在银行向新的数字世界转型的过程中为其提供服务。埃奥内认为，电信公司、新生代银行和GAFA等新进入者给传统银行带来了挑战，这意味着它们需要适应并重新审视自己在银行业生态系统中的地位。埃奥内同时也是作者兼主旨演讲家，在欧洲、非洲、美洲以及亚洲旅行，讲述数字银行系统如何重塑银行。
1 `. ^1 E- H- I+ F& X% v" o1 k　　埃尔维·芒斯龙。
　　在做了18个月的软件开发工作后，他建立了自己的**家公司VOX，为电信空间开发PC卡。他在2005年认识了埃奥内，并对他的项目感到着迷。移动支付和新技术将颠覆银行业的生态系统，这就是他与埃奥内共同创建TagPay的原因。
; A# M. W, k; l0 [! M0 m% ~) U: h0 T　　I序一
　　V序二
　　第一章　银行正在分期死亡？
　　004岌岌可危的商业模式
9 v" J$ Q& N1 L& y& [: U　　006转型已经开始
: p$ ~+ L* g  u( x, u+ x' P3 x　　007讳莫如深的社会问题
　　008需要重新审视的工作和组织
7 w+ M% T. t" f7 C- Z' ], a8 U, d　　009出现另一种银行也是可能的
　　第二章　科技的死胡同
　　016银行业本质上是科技行业
5 W9 U6 ~% y" Y! o6 {+ n　　017过时的者
　　019使银行僵化的成规教条
　　第三章　“井喷式”创新
　　025越来越多的增量式创新
& U8 H0 i" ]7 m" V; t8 Z　　026路线图主宰
/ I+ I/ E0 z. m& f9 p2 l% h　　027创新已经太迟
, g! l9 ~2 d/ F  h  H3 ?* Q　　029未来银行会如何无人知晓
6 c: m& y( j, t: n　　030云计算、API、移动化、实时化：四大变革合而为一
8 ]7 p+ |3 i7 z# x7 G' v　　第四章　转眼之间就再也认不出原来的客户了
　　036都是手机的错
7 U! P2 [' N1 d6 b# H" u　　037没有耐心、心不在焉、冷酷严厉的消费者
5 q3 ]( K+ s8 [　　038国王客户已死，暴君客户万岁
1 k  {- z! b- d　　040银行与客户：巨大的认知差异
: c$ F+ Z: M7 ]; X& G) J* c) }　　042数字化转型进行时
7 a6 }6 i* V/ P0 f　　第五章　GAFA、BATX、电信运营商带来“幽灵般”的威胁
. G1 j  z& _$ s+ p& [+ e　　048GAFA、GAFAM和GAFIM
　　050BATX：金融业的GAFA
　　052伺机而动的电信运营商
　　第六章　金融科技异军突起
　　059借贷和支付：竞争为激烈的细分市场
　　061保险、不动产投资所有市场都受到冲击
　　062新型银行：虽然小但是发展迅速
  ^# _: }8 ~0 I5 p9 o1 Y. Y　　064抢占市场：既是资金的较量也是冲刺
! s6 R: x) F, g/ X4 w! G　　066若要立足，金融科技还要跑完一场马拉松
　　第七章　银行的死角：无银行账户或不常使用银行账户
　　072普惠金融的价值越来越被重视
　　074无银行账户的背后是不常使用银行账户
8 [$ x* g# z3 W; }' @　　075享受银行服务之后使用情况如何
" F3 t& E" a0 `/ y* ]　　077银行不发达地区的居民也有储蓄
　　078储蓄是民营经济的主要资金来源
　　079储蓄也是公共服务的主要资金来源
9 n1 D( B: \+ `. B　　第八章　金融监管机构：引擎还是刹车？
/ c% ~, Q4 @% l; B　　086埃及：情况特殊
　　087从非洲到美洲：金融监管的50度色差
　　089欧洲和法国：央行逐渐活跃起来
　　091当法兰西银行变成科技银行
3 E# w  t! d) a9 x  n4 `  o　　第九章　银行帝国反击战
　　095网上银行：一记哑炮
3 ^/ l+ I0 a; M3 ~　　096所有银行都想有自己的新型银行
' l! _! R6 h! l4 e' X1 d3 o　　098协同合作还没有成为必然
　　099移动支付：电信巨头设下的陷阱
　　第十章　数字银行：银行的新定义
6 Q. D5 ]7 w4 v7 I, n5 K　　105数字银行将基于云计算
) l3 [6 r% `! g  O  R8 J( R　　109数字银行将是实时的
　　111数字银行将是移动的
　　113数字银行将是开放的
　　115数字银行将是的
　　119创造未来，从现在开始
　　第十一章　不要轻易相信梦想家
1 B+ `+ Y4 L+ q+ J0 C　　124速度，生死攸关
　　125要么开放，要么灭亡
　　第十二章　非洲传奇：在移动银行的国度
8 w% y* P$ B% j2 T, f4 e  z　　132曾经没有银行的国家
　　134银行推广过程中的大障碍
　　1352007年，从这一刻开始
, E. H2 d$ w2 X+ G5 H$ a1 @: m; X　　137MPesa，无法复制的成功？
　　第十三章　发展数字银行，非洲
. \3 x, ?  N& w3 J0 H3 x: |, S　　142开户速度快2000倍
2 n3 f9 U* O* I9 _! I) Y! ]　　144燎原之势
' \  B- O+ x! }+ q) n" t# I- R7 v　　147数字化银行能否与人兼容
' W9 D6 u, G* Q* s2 B& D  x　　第十四章　银行反击的新线索
　　153传统银行不再吸引客户
6 T5 U: A! V: P6 r( G9 X　　154分拆：不只是“后勤车”策略
! V0 s6 e, [; V$ r* T4 Y; {　　156未来银行的服务项目清单
) V+ a6 Z0 z" u2 W5 y; E) O　　第十五章　重建客户关系
　　162数字化重新赋予行业意义和人的价值
9 ^, r7 S- }" Z* H" i　　164未来的银行：两种银行合二为一
　　165终生理财顾问？
+ q  H. `  i* n/ Y　　167既不完全数字化，也不故步自封
' {: ~0 `6 u' i6 P3 ^1 L' b7 ^　　第十六章　2025银行漫游
　　171银行嵌入智能手机
! I1 |9 Q9 D# w　　172银行具有趣味性
　　173银行尽在掌控之中
　　174银行具有扩散性和部落性
　　177银行的创新
( I. \# U( }8 @: X　　178银行又神气十足了
. S# ~  ]: G( c% c　　181致谢
: S8 Y) Z/ S! a0 k. T　　精彩书评
　　弗雷德里克·乌代亚　法国兴业银行首席执行官
　　在这本书中，伊夫·埃奥内和埃尔维·芒斯龙为我们展望了银行业的未来，讨论了银行与金融科技密切相关的命运、银行在新的行业环境下为谋求胜利不得不挣脱的束缚，以及非洲这个真正的创意实验室如何为银行在新技术迭出的未来世界中发展提供全新思路。
5 r. r6 J' ~, q+ I5 P& o2 S　　他们的分析切中要害，能够使读者更加深刻地认识到：未来的银行必须利用数字技术优化消费者体验并确保安全性，并强化为需要增值性解决方案的个人和企业客户提供咨询服务的能力。总之，关键在于结合人与数字技术的优势，成功实现创新，尽可能地适应客户的需求并提高他们对银行服务的接纳程度。
6 B7 o* C- G& d& X　　银行和金融科技比过去任何时候都更加需要彼此。只有这样，两者才能成为当今世界积极转型、关系融洽的合作伙伴。
　　皮埃尔-安托万·巴吕　普华永道合伙人
　　伊夫·埃奥内和埃尔维·芒斯龙是两位打造未来经济的企业家。他们是行业先驱，具有远见，他们的文字中洋溢着创新活力。
0 d2 M- G$ Q1 d! n5 r! e　　他们坚信传统模式和金融科技之间需要合作，这也与实际情况相吻合。他们的多项创举汇聚了大批有意愿参与银行业大变革的新玩家。此书总结了银行业实践新模式所面临的挑战，娓娓道来，颇具说服力。这本关于未来银行的论著将会让大家更好地理解这场正在进行的深刻转型。
1 e& J% |% _, W2 q  s/ ]　　精彩书摘
7 t0 ~' |4 e% K! A) K( {2 ~7 p　　GAFA、BATX、电信运营商带来“幽灵般”的威胁
2 c$ `, f. Z+ c! F　　GAFA、GAFAM 和 GAFIM
  W% K" h; ]' r0 z　　这个标题听起来就像一首为了背拉丁语的性、数、格变化而唱的天真烂漫的儿歌，但实际上比这更令人担心。谷歌、苹果、脸书和亚马逊，当然，如有必要还可以加上微软（成为GAFAM），或者IBM（成为GAFIM）：这些科技巨头必然会顺应历史潮流，开始觊觎银行金融的“大蛋糕”。当然，它们也有胃口和能力去争抢其中最诱人的一块。
　　之所以说它们顺应历史潮流，是因为它们都手持利器。就算那些内部数据不属于它们，它们至少也拥有掌控权。它们比任何人都更了解消费者，消费者的数据基本上都被它们牢牢攥在手中。它们凭借自身的科技优势，率先发展人工智能，实现程序的自动化。而且，它们凭借雄厚的财力，不仅能够保持领先，还能持续拉大差距。它们具备创造力，并拥有快速抢占市场所必需的“边测试边学习”的文化。看看谷歌：1995 年，互联网还处于初步探索阶段，它只是单纯的搜索引擎，如今却已走进了千家万户，出现在我们的口袋里（80% 的新智能手机都搭载了谷歌开发的安卓操作系统）、家中（智能家居设备 Google Home）、视线中［YouTube（视频网站，于 2006 年被谷歌收购）］ 。看看苹果：1995 年，它在垂死边缘挣扎，后来却成为首个盘中市值突破万亿美元的科技公司。
　　它们吸引了我们的注意力，让我们消费，之后理所当然地要关注如何管理我们的钱包。它们关于整合生态系统的观念（当然，各有各的方式）会让银行从业人员直冒冷汗，比如采取降价策略，提供低价甚至免费的金融服务和产品，以更好地招揽客户。对这些本身就有垄
+ ?9 v0 `- a+ c3 K6 _　　断倾向的参与者而言，这种做法完全符合它们的逻辑。
　　但到目前为止，一切还好。GAFA 在银行领域的初步尝试还没有取得明显的成效。尽管已有多方宣布与Apple Pay（苹果手机支付功能）合作，但 Apple Pay 仍然只是细分市场的参与者。它当然有能力在某些业务上与银行卡竞争，但它瞄准的是高端市场。成为奢侈品的
9 [. E$ n: d4 R. H8 {9 a2 ?2 m　　iPhone也是如此：苹果公司似乎有意瞄准高端市场。
　　谷歌几年前也进行过尝试，推出了谷歌钱包（Google Wallet）。虽然谷歌有更大的野心（因为谷歌钱包是真正的支付账户），却并未取得很大的成功。首先，因为谷歌钱包在某种程度上是PayPal（贝宝）的翻版，并没有多少新意。其次，西方消费者仍然十分看重个
& g* i5 J6 F& L7 Y/ L9 k8 {　　人生活隐私，似乎不大愿意用个人数据交换免费服务……
% c: |- Y' M5 M- V( ?- C! n　　BATX：金融业真正的 GAFA
- h' V8 C# x) |6 \: }' i　　在亚洲人身上情况就明显不同了。由于外资进入中国市场的门槛相对较高，而且内需旺盛（几乎没有遇到西方那种对个人隐私的注重所带来的挑战） ，这些有利条件促使BATX也形成了一种威胁，与GAFA旗鼓相当，甚至有过之而无不及。
　　百度相当于谷歌的翻版：作为搜索引擎，也开发了一系列服务（地图、云存储、音乐、电影） ，是全球访问量排名第四的网站，仅次于 YouTube、脸书和谷歌；阿里巴巴相当于亚马逊，但也提供类似于 YouTube 和推特的服务 ( 即优酷土豆和新浪微博 ) ；腾讯在社交领域和脸书平起平坐、不相上下；小米在智能硬件产品、家电市场风生水起，在手机领域也有望成为下一个苹果。它们成立至今还不到20年，总市值却已突破1万亿美元。
　　尤其是在我们所关心的金融服务市场，它们取得的突破和 GAFA 相比更加不容小觑。腾讯推出了全能的应用软件微信（它提供的服务远远超出了我们常说的即时通信服务的范围） ，百度和阿里巴巴也都开发了在线支付系统。腾讯微信的月活跃用户达 9.8 亿，其中有 6 亿用户在日常生活中使用微信支付。微信支付系统已经悄无声息地渗透到日常生活的方方面面，极好地展示了手机在银行金融领域的力量。
　　腾讯的竞争对手也不甘示弱。在 2017 年的“光棍节 ”（11 月 11 日，阿里巴巴创造的“双十一”购物狂欢节） ，阿里巴巴在 24 小时内实现了高达 253 亿美元的销售额。其中，通过它的移动支付系统——支付宝完成的支付总笔数接近15 亿笔，占总交易笔数的90%。支付宝不仅增速猛，数字也非常惊人：用户数量超过 8 亿，日均交易笔数超过2亿，主要是通过手机支付完成的。支付宝旗下的蚂蚁金服能够提供消费信贷产品、信用贷
　　款、投资理财产品、保险产品……虽然蚂蚁金服还不完全是“真正”的银行，但是却越来越像模像样了……
　　所以威胁是真实存在的。实际上，微信支付已经和法国巴黎银行开展合作，在法国布局发力（截至目前，老佛爷百货、巴诗威百货都已引入微信支付）。而且，支付宝也已经和 Edel 银行联手推出二维码扫码支付服务。虽然目前的目标客群还主要是中国游客和亚裔社区，但面对如此广阔的市场前景，要 BATX 放弃大好前途，可能性不大。
5 T( T+ l/ `1 H+ H( i　　伺机而动的电信运营商
　　虽然电信运营商的曝光度没有 GAFA 或 BATX 那么高，但在银行金融领域也取得了实质性进展。它们有同样的优势（掌握内部数据，拥有庞大的客户基础） ，以及同样的战略目标：在这个市场上，客户流失是一大痛点，电信巨头便通过提供价格优惠的金融服务留住客户，将 ARPU（Average Revenue Per User，每用户平均收入）、CLV（Customer Lifetime Value，客户生命周期价值）等最大化。总之，使互联网接入和电话服务细分市场上高昂的获客成本能够带来收益。
0 w( P+ j8 J* z; f# {　　实际上，电信运营商长期以来都只愿做简单的支付业务。对财务比率的影响以及领导层可能担负的刑事责任使它们不得不三思而后行。但在发展移动银行业务方面，一些电信运营商的成功故事（其中最著名的是肯尼亚的移动支付应用 M-Pesa，我们将在后文详谈）似乎终于让它们下定决心迈出这一步。2017 年秋天，法国电信巨头 Orange（前称法国电信，France Telecom）推出其自有银行 Orange 银行，进军法国银行市场，便是力证。
# k' e) o2 H* U& U8 [/ P　　在写作本书时，为 Orange的创新做法盖棺定论还为时过早。2018 年 2 月，经过四个月的运营，Orange 银行已有 10 万名客户 ，并重申在未来十年将达到拥有200万名客户的目标。现有的那些故障和该银行带给客户的复杂情绪等难题，是否也会迎刃而解？但愿 Orange能够做到，因为银行要面对的最后一大威胁也开始显现。
　　前言/序言
　　伊夫·埃奥内和埃尔维·芒斯龙在这本书中分享了他们对于金融科技（FinTech）影响下的银行业创新的 看法。
" @' s7 d) [' p) O, R) t! @& k# `　　其实，银行还没到要发表临终遗言的那一刻，这一幕也绝不会很快发生！在两位作者看来，银行业的创新像是一种反击，而且这种反击是非常聪明的。若要创新，未必非要与金融科技针锋相对，也可以通过拥抱它来实现。因此，在这种建设性合作、双赢关系的思路下，金融科技推动着银行更快地更新迭代，为客户提供个性化服务。法国兴业银行走的正是这条路，与 TagPay（数字银行平台）的合作便是一个绝佳的例子。
　　如今客户想要的是畅通无阻的全渠道体验。他们希望能够自由选择与银行联系的时间和方式。在这方面，数字技术为我们带来了新的机遇，让我们能够以低成本提供更优质、更简单、更流畅、更个性化的服务，并将一些没有附加价值的任务自动化。这样做的目的是更好地满足客户的需求，因为唯一需要我们格外关注的，就是我们为客户带来的附加价值。在不断优化客户体验的过程中，银行和金融科技更像天然的合作伙伴，而非竞争对手。
　　毋庸置疑，初创企业具备革新所需的灵敏度和速度，并拥有创造新产品和提供新服务的想法与能力，而银行则与客户建立了持久的联系和信任。尽管绝大
/ I( u; E1 s* G% K/ u2 K9 G　　多数客户对新型的科技银行抱有一定的向往，但在大部分时间里，他们仍然选择和传统银行保持联系，而不是寻求替代方案。另外，银行机构有多年积累的专
0 I8 y; p4 c0 d' ?( t　　业能力和资源网络，能够使新产品分销更加快捷，并产生规模效应。最后，在安全问题和数据保护方面，银行对客户而言无疑是可信任的第三方。
　　正当欧洲银行和初创公司的伙伴关系开始不断发展之际，非洲已经遵循自己的逻辑，发明出一种独特的享受金融服务的方式。这主要得益于手机的普及：到
" o7 l7 t. _9 ?' O　　2020 年，非洲的智能手机用户将占非洲人口的 1/2（约6.5 亿）。随着移动银行的革命浪潮，我们可以看到银行业务实现“非洲化”。非洲可以把这些本土化的业务操作当作跳板，迅速接触到既直观又安全的银行服务。
! o# b$ ?: a" r　　在我看来，法国兴业银行等老牌银行在非洲有长期的战略性机遇，也有助力非洲迅速发展的重要责任和强烈意愿。总的来说，非洲出现了一些非常值得关注的创新。为理解这些创新并从中得到启发，多年来我们与非洲的创新人才紧密联系并保持开放的态度。例如，两年前我们在塞内加尔的达喀尔设立了创意实验室（Lab Innovation）。我们与初创企业成功建立起信任关系，并一同开发既可以简单上手又可能带来重大突破的项目。我们正在通过与初创企业和金融科技公司的合作（特别是与TagPay的合作）全力打造新型手机银行。这种替代模式将使我们有望解决在非洲面临的一大难题，即如今银行在当地的渗透率依然过低的问题（在撒哈拉以南非洲的很多国家，银行渗透率都低于 20%）。
　　在这本书中，伊夫·埃奥内和埃尔维·芒斯龙为我们展望了银行业的未来，讨论了银行与金融科技密切相关的命运、银行在新的行业环境下为谋求胜利不得不挣脱的束缚，以及非洲这个真正的创意实验室如何为银行在新技术迭出的未来世界中发展提供全新思路。他们的分析切中要害，能够使读者更加深刻地认识
　　到：未来的银行必须利用数字技术优化消费者体验并确保安全性，并强化为需要增值性解决方案的个人和企业客户提供咨询服务的能力。总之，关键在于结合人与数字技术的优势，成功实现创新，尽可能地适应客户的需求并提高他们对银行服务的接纳程度。
　　银行和金融科技比过去任何时候都更加需要彼此。只有这样，两者才能成为当今世界积极转型、关系融洽的合作伙伴。
* H' S: M9 K3 r; o　　祝您阅读愉快！
　　弗雷德里克·乌代亚
　　法国兴业银行首席执行官

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金融科技新时代 银行的反击 [法] 伊夫•埃奥内（Yves Eonnet）
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* R8 F4 E4 H" }" z(出处: 与你共享街)
& ~! e* \8 V. J/ l

金融科技新时代

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金融科技新时代 银行的反击！！！！

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