内容简介 l- j, M) i6 U/ m
当下，人们的风险意识和保险意识正在快速上升，但把保险买对仍然是许多人的痛点。
4 v$ n: U. d7 f' h 作者根据自己的从业体验，对保险行业、保险产品、用户需求与体验等多方面内容进行了系统梳理，把大众对保险的认知误区、在实际购买过程当中存在问题与陷阱，以及不同产品适配不同人群和需求、保险理赔容易出现的问题和策略等高发问题进行阐述，让读者不用再惧怕保险推销员的推销，不用再在市场成千上万的保险产品面前无所适从。
/ ]7 o- U o7 r3 q5 H 书中用了大量的真实案例与示例，让读者在轻松的阅读过程中，建立正确的选择意识和能力，帮助自己买到*实用、*适合自己的产品，建立对自己与家人的保障。
: f* N Y9 W& s% C& ]1 N8 J8 \ 作者简介" g9 q1 k0 p4 ^
资深互联网保险实践者，前腾讯高级运营经理，6年腾讯工作经验，四年保险行业从业经验。国内某知名保险经纪公司的合伙人，对大陆保险、代理人机制、香港保险都有很深入的研究，致力于帮助大众树立正确的保险观念，挑选合适的保险产品。微信公众号“深蓝保”(60万~70万粉丝)创始人。深蓝保是保险行业头部自媒体帐号， 累计创作数篇10W+文章，在保险行业比较具有知名度。
2 F3 B5 n8 Z2 n4 }$ Z8 q 目录9 S% @! V) A/ e
IV致读者( w- n$ e- G5 x9 H. P# `2 n5 v& h
VII自序：找到最适合自己和家人的保险" q7 g; `' U2 V+ e
第一章对保险认识上的误区0 {/ L+ B9 k& _4 g2 h: c0 Z& ~- ^
004误区1：买时易，赔时难
0 ?( K7 I# l7 J W8 B 006误区2：有社保就不需要商业保险& I3 ]9 H# D& Z. b1 |; _
009误区3：有病治病，无病返本3 h& s3 }/ q) ~4 u8 k
012误区4：不出险，钱就白花了, ]- {( P* Z- J7 A* y- h a
014误区5：大公司的保险就是好，贵的保险就是好第二章指南：买保险前先弄懂这些
- s3 G; @0 C% C1 B6 Q8 W 025买保险前需回答的四个问题7 j# y" |8 N7 i( v# q: ~+ d
030不会买错保险的五条原则
% q& Q# ~6 ]# r1 x 042何种渠道购买保险最可靠
& P0 k+ g& B% S9 a 048健康告知的重要性
0 @6 I4 N. L' o7 j 第三章险种：重点关注的四类保险
( \; |! u9 N5 Q& [& G) s; U# i1 F 057预算有限，怎么选保险$ B) a9 j. ^7 E. R, Y' u
065重疾险：人生不言弃+ U# U* a& O( U: N! W
077定期寿险：人不在了，爱和责任还在
9 Q) T5 O8 G+ n5 r 085商业医疗险：不再有灾难性支出
+ @" p7 y& K% B# N8 \( O 095意外险：明天和意外，哪个会先来9 e6 M1 o, w9 v' ?9 W
第四章升级：保险优化配置
( c; x" G* Y- d- v f 105高端医疗：让你优雅地看病
( s: ^: Q+ i0 p2 c* ` 112理财型保险：用保险来投资: t$ X9 \2 A/ ? @
123香港保险真的那么好吗; p" l) t- b- m+ d+ j$ b, Z3 \, p
第五章常见家庭保险搭配思路
6 g+ m* O) y$ P, v; [ 137如何给孩子买保险
) j$ s& q0 e" r- T* f h5 l) C 148如何给自己买保险) a/ a$ S; ]! V0 S5 F/ ?9 q
161如何给父母买保险
3 H8 T/ r& ^* v$ _( c# p 第六章健康告知：身体异常，如何投保
4 h2 H; N& V, H; L6 ?0 Y/ w$ z2 q 181躲不开的健康告知1 b2 x1 h- t5 q; G
190忘记告知的处理
d n# D+ R/ S 192身体异常，如何买保险
6 |% y1 J- c; X; A, ]2 T& J! m 第七章家财：谁为它们买单7 ^ I9 `* r8 v: q1 D; j; U
207车险：如何为爱车买保险？$ l6 k1 [/ \/ y: m1 A) D
220家财险：给房子买一份保险" B+ F! G" x# L
第八章理赔：如何轻松获赔( K3 ^) p% l! j8 h/ S
231买完保险，你的保单放哪儿了
4 a+ f. ]" H9 a5 l7 g$ m 236轻松读懂保险合同
: y! R' \4 Y! e1 e: W5 o 245如何快速理赔; b3 _1 m6 M5 L( g
256买了多份保险，怎么理赔( W9 m) d% T. u9 ^. L' u* U
263保险公司真的什么都能查到吗
0 A; {% ?' \" o9 P# W+ k 第九章问答：常见疑难3 ]! g, e& N/ S% [8 z5 |/ B
275为什么不同的保险公司，产品价格相差那么大280买保险怎样缴费最划算
! S; h; c8 h' _% q1 n9 ~- q6 q 285保险理赔金给谁
' O* S; ?9 }. @7 K5 n, {, g 290爷爷能给孙子买保险吗
# |9 Z K0 \. \% w; r# O 293买了不合适的保险，怎么办4 A6 A# M( f, v0 o
298异地就医，医保如何报销
. V$ u3 p% Y+ X; G 附 录) X; w( [7 [3 I |$ i/ q. r3 r
303附录1 如何计算IRR
( A$ M+ v4 A; j; @+ q1 N 310附录2 税收优惠型健康险- P/ z6 W5 ]$ z4 j6 k6 L/ A
精彩书摘
; V* u0 E7 K; K! g4 G7 N# v- g 买保险怎样缴费最划算% s! {7 B3 r7 M" t7 T
不同保险有不同的缴费方式，到底选择哪种缴费方式更划算呢？我们来看看保险缴费的问题。保险缴费方式多样，可以选择全款或分期付款，常见的保险缴费可以分为以下三种，各有各的优势。
7 N- O& f- w9 E- w: J3 [5 L6 B （1）趸交：即一次性付清所有保费，简单方便，不过一次性缴费过多，不太适合普通人。（2）按年缴费：简单明了，方便做长期规划，不过容易出现忘记缴费的情形。
- N6 k6 H- t) U) m4 {1 v0 H （3）按季/月缴纳：经济压力最小，不过总费用比按年缴纳稍多一些。# Z9 a6 v5 ^6 e0 `- }
不同的产品会有不同的缴费方式，根据现状，重疾险/寿险都是采用年缴的方式，缴费时间可达20~30年。对于一年期的产品，比如意外险和医疗保险，自然每年一次性交清就好。# p$ i7 J5 P5 T3 ]& a1 B' o
不同保险如何选择缴费时间呢？我有以下三点建议：! @9 {( R* n# I1 n6 x
（1）保障型保险：选择长期缴费，杠杆更高。
8 d! r- J, P0 H& B0 ? （2）理财型保险：选择短期缴费，收益最大。4 p8 D8 R+ ] i3 Q3 B* |/ G& L
（3）结合个人情况：一定要结合自己的收入和现金流情况来选择。
# R9 \' z* Z; k, e5 _ 重疾险推荐长期缴费
6 B6 ~. G" b' Y7 Q$ Y) ~/ V2 H 保险缴费和房贷有些类似，缴费时间越短，总的费用越少；期限越长，总费用就越多。我们购买保险就是想转移自己的风险，花最少的钱获得最高的保额。所以在收入稳定的前提下，应选择较长时间的缴费方式。2 }& Q" d6 |! I: }) Z
我根据一款产品制作了不同缴费时间的保费对比，如表9–2所示。+ u+ H$ J( B; `! g6 p
从表9–2可以清晰地看到不同缴费时间对保费的影响：同样50万元保额，10年缴费撬动的杠杆为25倍（杠杆=保额/每年缴费），而30年缴费的杠杆为54倍。对于保障型的保险，我建议选择最长缴费期，这样可以降低每期缴费的压力，获得最高杠杆，非常符合我们购买保险的目的。
7 K# V( m+ H" Q% F" _% ] 这里就会有人问了，的确杠杆会很高，但是总的保费也更高了，总保费多了7.6万元，这个怎么看？
' l0 Y; v6 e- G# N, w# X 的确，看起来总保费是贵了7.6万元，但是金钱是有时间价值的，也就是说未来的钱可能并没有当下这么值钱，30年后的7.6万元是没多少的。而且最重要的是我们可以用每年省下来的1万多元预算购买其他的保险，可以把我们的保险组合做得更好。换句话说就是花同样的预算，30年缴费保额能做到更高。' f6 P6 o* `! l4 b/ l' r* E
中国近几十年来财富增长迅速，但是货币泡沫化和通货膨胀也是非常严重的。一个敢于负债的人，其实是一个敢于对未来负责的人。如果没有负债，那就表明我们现阶段所有的支出都是现金支付，而这些必将对我们的现金流造成一定的占用，资本不仅得不到升值，还将造成一定的浪费。通胀让货币贬值，背负的债务也将变少。0 ^/ B2 e$ V: W
就像我们买房一样，即便有能力全款买房，绝大部分人都会选择分期付款，因为只要自己的投资能力跑赢贷款利率就可以。比如房贷利率为3.25%（公积金贷款），如果你拥有100万元现金，即便是买利率较低的国债，都可以达到4.17%，也就是说如果你选择负债，每年还可以白赚100万元的0.92%，也就是9200元。$ @& p' X( v! A) }6 u1 `8 d) u
拉长缴费期间，还有机会获得豁免。这里有必要向你介绍一下什么是保费豁免，保费豁免和缴费也有很大的关系。
2 }7 X! O* b+ S) s5 e% ~ 我们知道，一份保单有投保人和被保人，投保人是负责交钱的，被保人就是真正被保障的人。而所谓的“保费豁免”，就是当这两个人出事了，这份保单就不需要再缴费了，而保障是继续有效的。目前很多重疾险产品都提供了特别好的豁免条款，我们从以下两个例子来看豁免。1 a: ~7 E* U/ ^& {
（1）被保险人轻症豁免。比如A先生为自己购买了一份重疾险，A先生既是投保人又是被保人，如果A先生在缴费的第3年发生轻症风险，根据被保人轻症豁免条款，则后续17年的保费都不需要再交了，保障不变，合同一直有效。6 ^. _6 \( g q" _5 r8 L$ |
（2）投保人豁免。如果B先生为自己的太太购买保险，那么B先生是投保人，太太是被保人。在购买重疾险的时候可以同时选择附加购买“投保人豁免”，如果在缴费期间B先生不幸罹患轻症、重疾、全残、身故四种情形之一，那么就会豁免重疾险后续的保费，保障不变，合同一直有效。4 z$ V1 q* S+ b1 l
另外，还有一种情形是“夫妻互保”，如C先生和C太太分别给对方购买重疾险，附加投保人豁免和被保人豁免。之后，只要其中一个人患上重疾，两份保单都可以豁免后续保费。这种方法非常适合结婚的朋友。
z+ a- M3 I& w$ P6 N V 豁免条款是非常能体现保险温度的设计，更加符合保险姓“保”的特点，当风险来临的时候，不仅会为我们排忧解难，而且还会为我们想得更多。所以，如果缴费期越长，当不幸罹患轻症后，后续的保费都不用再交了。从这个层面来讲，理赔的杠杆也就越高了。选择较长的缴费期限就更是非常明智的选择。
U) \8 J, h" ?2 M$ X+ ~! z 理财型保险建议短期缴费
2 U. r2 ?0 q( E% ` 理财型保险的核心是投资回报的问题，既然是理财，那么就会涉及本金，我们都知道滚雪球的原理，投入的本金越多，雪球滚动起来获取的收益当然就越大。同样的时间，不一样的本金，收益必然有差距。* y# E+ k: Q: v
另外，很多理财型保险向消费者提供复利的万能账户，在较短时间内完成缴费，也就能在未来，更加充分利用复利来获得更高的投资回报。
# c3 f" f, w2 \ 其实，买保险和其他消费差不多，需要结合个人的基本状况，可能一些人收入不稳定，但短时间现金充裕，这种情况适合短期交，可以很好地锁定利润。对于收入主要构成是工资的人而言，比如白领、公务员等，每年收入都比较稳定，适合长期缴纳，可以建立起强制储蓄的习惯，积少成多，积累家庭财富。但不论怎样缴费，最终都要根据自己选择的险种、家庭经济状况、实际需求等来决定，只有这样才能买到“性价比最高”的产品。
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